董希淼专栏丨做好普惠金融大文章要有温度更要有制度
正文内容
董希淼专栏丨做好普惠金融大文章要有温度更要有制度
董希淼（招联首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员）
杨晶惠（西藏银行董事会办公室主管）
2023年10月30日至31日召开的中央金融工作会议提出，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。其中，最能彰显以人民为中心的价值取向、体现金融的情怀和温度的，是普惠金融。
我国高度重视普惠金融事业发展，并将普惠金融与乡村振兴、共同富裕等国家重大战略紧密联系，凸显其重要的政治、经济和社会意义。从党的十八届三中全会正式提出“普惠金融”，到中央金融工作会议对普惠金融高质量发展提出新的要求，十年来我国普惠金融取得了长足的进步，金融服务覆盖面、可得性大大提高，人民群众对金融服务的获得感明显增强，切实感受到“有温度”的金融服务。
普惠金融十年的积极成效
一是金融服务覆盖面明显扩大，县域和农村地区基础金融服务发展迅速。目前，全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇，基本实现机构网点全覆盖。保险机构提供具有普惠性质的保险产品，大病保险已覆盖12.2亿城乡居民，基本实现乡镇全覆盖；农林牧渔各领域农业保险覆盖农户1.4亿户次，提供风险保障3.7万亿元，基本实现全覆盖。
二是重点领域金融服务可得性持续提升，小微企业、乡村振兴等重点领域金融服务增强。截至2023年8月末，全国小微企业贷款余额67.7万亿元，涉农贷款余额55.0万亿元。其中，普惠型小微企业贷款余额27.4万亿元，授信户数为6107万户，余额近五年年均增速约25%。利率优惠的脱贫人口小额信贷累计发放9600多亿元，支持2300多万户次。
三是普惠贷款成本持续降低，小微企业金融服务获得感和满意度不断增强。2023年1—8月，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2017年累计下降3.1个百分点。金融科技发展还加速普惠金融业务数字化，存款、取款、贷款、支付更方便、更快捷。金融消费者权益保护保护工作加强，维权渠道进一步畅通，风险防范意识逐步增强。
现阶段我国普惠金融市场格局
目前，我国普惠金融已经取得长足发展，基本形成由银行信贷、债券市场、股票市场、风险投资等组成的全方位、多层次金融支持服务体系，其中银行业是普惠金融服务主体。
第一，大型银行是普惠金融的“压舱石”。在政策引导下，大型银行将普惠金融纳入战略规划，进行重点布局，普遍设立普惠金融事业部，实行专业化经营管理。同时，坚持科技赋能，利用数字技术破解信息不对称难题中探索出了可行路径。同时，政策性银行是普惠金融特定领域的重要补充。
第二，股份制商业银行是普惠金融的创新力量。市场化程度较高的股份制银行创新能力突出，利用机制灵活、管理严密、服务完善的竞争优势来开拓市场，通过特色化、差异化产品竞争，为普惠金融市场带来新思维、注入新活力。
第三，地方法人银行重在服务小微、“三农”主体。城商行、农商行、农信社、村镇银行等地方法人银行，既具有地缘、人员、亲缘优势，也具有决策链条短等“船小好掉头”优势。近年来坚守服务地方经济的职责，加大对民营小微企业、县域和农村市场普惠金融的供给。
第四，互联网银行等数字金融机构彰显新的生机。互联网银行以强大的网络平台替代实体网点，满足更为长尾化、小额化的融资需求，在普惠金融事业发展中发挥积极力量。消费金融公司等非银金融机构,利用自身特色，与银行业务形成特色互补。
此外，征信公司、互联网平台等发挥自己优势，成为普惠金融发展的有益补充。
普惠金融面临的不足和挑战
我国幅员辽阔，各地发展水平不一，区域经济发展不平衡，全面推进普惠金融面临着一定挑战。从自身看，我国普惠金融还存在一些不足和问题。近年来，一些打着“普惠金融”旗号而进行的金融“伪创新”时有出现，侵害金融消费者合法权益，也在一定程度上扰乱金融秩序，影响社会稳定。同时，我国金融消费者金融素养还要有所提高，才能更好适应快速发展的普惠金融新态势。因此，加强金融消费者教育迫在眉睫。在这种情况下，普惠金融如何做到“成本可覆盖”“风险可控制”仍有待进一步探索。此外，我国金融基础设施还有待加强，特别是信用基础设施仍然不够完善，信用数据存在碎片化和单一化问题，“信息孤岛”等可能影响普惠金融可持续发展。
2023年10月，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确了我国未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措，重点强调了六个方面内容，包括加强党的全面领导、聚焦重点领域、发挥保险和资本市场作用、有序推进数字普惠金融发展、重视基础设施和发展环境建设、统筹发展与安全等，对我国普惠金融高质量发展具有重大意义和深远影响。
未来，我国普惠金融应努力实现自身的高质量发展和对实体经济的高质量服务。
普惠金融发展的政策支持
下一步，应调整优化
董希淼专栏丨做好普惠金融大文章要有温度更要有制度
董希淼专栏丨做好普惠金融大文章要有温度更要有制度